KREDITBERECHNUNG - Hypothekendarlehen
Die Berechnung eines Hypothekendarlehens zählt sicherlich zu den kompliziertesten Berechnungen im gesamten Kreditbereich. „Per Hand“ kann man diese Berechnung nur mit einem enorm hohen Zeitaufwand durchführen, daher ist im Grunde ein Computer-Berechnungsprogramm unerlässlich. Die Komplexität liegt in erster Linie darin begründet, dass man im Gegensatz zum Dispositionskredit und zum Ratenkredit auch die Verrechnung der erfolgten Tilgung für die weitere Zinsberechnung berücksichtigen muss. Beim Hypothekendarlehen ist es nicht so, dass die Zinsen stets auf die ursprünglich in Anspruch genommene Darlehenssumme berechnet werden, sondern lediglich auf die offene Restschuld. Wer also ursprünglich ein Darlehen von zum Beispiel 100.000 Euro aufgenommen hatte und nach drei Jahren davon bereits 10.000 Euro getilgt hat, muss nur noch auf den Restbetrag von 90.000 Euro Zinsen zahlen. Oftmals findet die Tilgungsverrechnung auch nicht nur einmal im Jahr, sondern quartalsweise statt, was die Berechnung natürlich noch komplizierter gestaltet.
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KREDITBERECHNUNG Hypothekendarlehen
Dennoch soll anhand eines Beispiels kurz verdeutlicht werden, wie die Berechnung eines Hypothekendarlehens funktioniert. Angenommen, Herr Meier hat ein Hypothekendarlehen über 150.000 Euro aufgenommen, wofür er bei einer anfänglichen Tilgung von einem Prozent einen Zinssatz von jährlich vier Prozent zahlen muss. Die zu zahlenden Zinsen betragen also zu Beginn 6.000 Euro pro Jahr und die Tilgung liegt bei 1.500 Euro. Aus dieser Summe ergibt sich nun eine Monatsrate von 625 Euro, die auch während der gesamten Laufzeit konstant bleibt. Nur das Verhältnis innerhalb dieser Rate zwischen Zins- und Tilgungsanteil wird sich stetig zu Gunsten der Tilgung verändern. Möchte man nun errechnen, wie hoch die zu zahlenden Zinsen für das erste Jahr bei vierteljährlicher Tilgungsverrechnung sind, ergeben sich folgende Ergebnisse. Zunächst zahlt man für das erste Quartal vier Prozent Zinsen auf die Summe von 150.000 Euro, also in drei Monaten Zinsen in Höhe von insgesamt 1.500 Euro. Da man nach drei Monaten die Kreditsumme von 150.000 Euro um 375 Euro reduziert hat (erfolgte Tilgung), werden die Zinsen für das 2. Quartal nur noch von 149.625 Euro aus berechnet, woraus sich eine Zinssumme von 1.496,25 Euro ergibt. So kann man dieses nun für jedes weitere Quartal fortführen.
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